Что делать, если я больше не могу платить ипотеку. Плюс советы работника ипотечного банка

Наша семья платит ипотеку с 2006 года. Уже больше десяти лет. А осталось нам еще 8. Так что рассказать, что делать, если у вас кончились деньги на ипотечные платежи, я могу со всем знанием дела.

Для тех, кто читает эту статью, чтобы подготовиться на будущее, скажу — берите ипотеку по силам, в рублях, не обманывая себя доходами из будущего и имейте запас денег, равный как минимум троекратному платежу. Хорошо, если платеж по ипотеке не будет превышать 25% от вашего дохода. Ипотека — длинная история, жена может уйти в декрет, перестав приносить деньги в дом, бремя платежей ляжет на вас + ребенок. Поэтому считайте, считайте и рассчитывайте только на себя.

В жизни случается всякое: вы лишились работы, кто-то серьезно заболел, вас ограбили, случился пожар и теперь вы не можете своевременно оплачивать ваш ипотечный кредит. Вот вам 7 вариантов для выхода из ситуации победителем

Перед тем, как что-то делать:

Оцените ситуацию трезво. Насколько серьезные проблемы возникли. Насколько быстро их реально решить. Суммы, даты. И исходя из входящих данных — принимайте решение. Одно дело, если ваш счет с деньгами завис из-за того, что у банка отозвали лицензию и через месяц-два деньги будут у вас, другое дело, если вы лишились работы «с волчьим билетом».

Вариант 1. Договориться с банком

Банк, конечно, вам не друг, но и не враг. Он просто преследует свои интересы — заработать свой процент на выданном вам ипотечном кредите. Поэтому если ситуация серьезная, то есть смысл, до образования задолженности, посетить вашего менеджера, объяснив ситуацию, указав на причины, и сообщив вариант, при котором вы сможете продолжить оплату.

Банку не нужна ваша квартира, это лишние проблемы для него и крайний вариант. Возникают вопросы содержания на балансе, реализации, оформлении и т.д. Поэтому, если ваша ситуация имеет шансы в ближайшее время прийти в норму, то возможно решение, через увеличение срока уменьшить сумму платежа, получить каникулы, оплачивать некоторое время только проценты — все зависит от банка, сумм, сроков и вашей ситуации.

Не нужно бояться банка и скрываться, не оплачивая вообще ничего, не поднимать трубку и не открывать двери работникам и не выходить на связь. Это только усложнит возможность договориться без суда.

Расписывать банальности — измените образ жизни и откажитесь от излишеств на этот острый период я думаю, не стоит, это и так понятно. Ваш девиз на ваше будущее — Контролировать и Считать!

Вариант 2. Договориться с другим банком

Если ваш банк не хочет идти вам на встречу, не хочет помочь преодолеть ваш персональный кризис, то есть возможность перейти в другой, более лояльный банк. Шансов немного, как и банков с ипотекой, но иногда срабатывает.

Суть следующая. Банк 2 выдает вам новый ипотечный кредит, с новыми условиями, где скорее всего будет вновь большой срок, но меньшая сумма платежа. Грубо говоря, новый банк выкупает ваш долг, выдавая его же на своих условиях.

По времени это около двух-трех месяцев, например, для таких маневров и нужна денежная подушка безопасности.

Пример: Когда мы проходили процедуру рефинансирования, то у нас платеж наоборот вырос, но взамен, мы смогли уменьшить срок кредита. В конечном итоге, мы только выиграли. У нас все было хорошо с выплатами, рефинансирование нам помогло сэкономить в будущем.

Вариант 3. Продать ненужное имущество

Классический вариант решения проблем. Продаем гараж, машину, если вы на ней не зарабатываете, дачу, акции и прочее. Главное не допустить просрочек и создать себе запас денег. Вновь выходит на сцену заначка на три месяца — если она у вас есть, вы не продадите машину-дачу за бесценок, а сможете без нужды в глазах торговаться, скинув необходимый минимум, чтобы заинтересовать в быстрой покупке.

Пример: У вас есть Макбук. Цена на Авито подобных 40 000 рублей. Если у вас через два дня платеж, вы отдадите его за 20 000. Если через два месяца, легко найдете покупателя на 32 000.

Желательно иметь ликвидные вещи, максимально легко и быстро реализуемые. Поэтому, когда вы будете в самом начале думать, как решать вашу проблему, не стоит обманывать себя, что вы быстро и дорого продадите что-либо. У вас может быть участок, стоимостью в 1 млн. рублей. Но он может искать своего покупателя, даже с хорошей скидкой достаточно долгое время.

Вариант 4. Продать ипотечную квартиру

Вы имеете такое право. Реализуется эта схема следующим образом. Вы находите покупателя, который передает вам деньги, вы ими гасите остаток долга, квартира передается новому владельцу. У вас остается на руках разница от сделки.

Например:Ваша квартира стоит сегодня 3 млн. рублей. Вы должны за нее еще 1 млн. рублей. После сделки у вас нет квартиры, но есть 2 млн. рублей. Иногда это оптимальный выход!

А иначе возможен сценарий, когда вы не вносите платежи, долг растет, банк конфискует квартиру, продает ее как можно быстрее и дешевле, разницу (если она будет) между ценой продажи и вашим долгом — вам. И это явно будет не 2 млн. рублей.

Поэтому, если вы не видите свет в конце тоннеля, и это объективно, рассмотрите этот вариант как основной.

Вариант 5. Найти свое нестандартное решение

А тут уже на что хватит вашей фантазии. Вы можете переехать в деревню к бабушке, к родителям, а квартиру банально сдавать, добавляя разницу в платеже. Вы можете подселить кого-то, организовать хостел, сдавать квартиру приезжим иностранцам. Сдать квартиру под теплый склад. Это ваш ресурс, придумайте, как он может вам помочь. Организовать домашний детский сад и пока жена сидит с детьми + два ребенка знакомых — вот и доп. доход. Думайте. Ютитесь в одной комнате, в другой растите укроп и петрушку. Ищите дополнительный заработок. Главное, не опускайте руки!

Вариант 6. Получить помощь со стороны

Не стоит замалчивать, что у вас нет проблем. Возможно вам могут помочь родственники, в вашей ситуации протянет руку помощи ваш работодатель, социальная защита, рассмотрев заявление может выделить некоторую сумму. И в итоге, соединив несколько вариантов — вы скорее всего решите проблему с долгом по ипотеке.

Подчеркну! Бить в колокола нужно тогда, когда вы понимаете, что сложности близко, а не когда уже нечем платить и побежала просрочка.

Любые решения, банком, работодателем, соцзащитой, родственниками принимаются не моментально. Нужно время. Поэтому, не нужно стесняться и просить о помощи загодя.

Вариант 7. Объявить себя банкротом/Судиться

Эта возможность появилась не так давно. Но она не спасает ни вас, ни вашу квартиру. Даже если это жилье единственное, то оно, при объявлении вас банкротом, входит в реализуемое имущество. Единственный плюс, банкротство происходит через суд, который может убрать пени и часть процентов. А может встать на сторону банка и вы потенциально окажетесь в кабале и уже без квартиры (если вы, например, скрывались).

Выбирать этот вариант стоит, если у вас ипотека не единственный кредит, у вас множество долгов и вы не успеваете спасти или самостоятельно реализовать квартиру.

Стоит учитывать, что процедура банкротства занимает полгода, в течение которых вы должны продолжать платить по счетам.

Комментарий работника одного из крупнейших банков по количеству ипотечных кредитов

Недобросовестные заемщики могут тянуть время, подавая в суд, оспаривая пункты договора, писать различные обращения, но это даст им минимальную фору во времени, испортит отношения с банком и, что немаловажно, кредитную историю. Каждый такой случай оставляет все меньше лазеек для недобросовестного отношения к обязательствам. Стоит понимать, что в случае проигрыша в суде, проигравший оплачивает все затраты другой стороны, что только ухудшит финансовое положение.

Еще один выход, о котором нет ничего в статье — невозможность платить за ипотеку из-за серьезной болезни. Тогда платежи вносит страховая компания. Но не все используют страховку, с некоторых пор она необязательна.

Что касается остальных клиентов, кто исправно вносит платежи — в стремлении как можно быстрее погасить, многие часто все свободные деньги отправляют на досрочные погашения, считая, что при наличии кредита нет смысла откладывать деньги. На самом деле лучше, получив неожиданную премию, поделить ее на 3 части — одну потратить и порадовать семью и себя, вторую отправить на погашения кредита, уменьшив переплату, а третью — отложить (например, во вклад в надежном банке — где дополнительно будут начисляться проценты).

Касательно досрочного погашения — как правило, банки предлагают либо уменьшить платеж, либо сократить срок. При сокращении срока — переплата уменьшается интенсивнее, чем при уменьшении платежа, да и морально как-то клиентам приятнее, что сроки уменьшились (быстрее избавлюсь). Однако, тут нужно подумать, кредит длительный, сегодня есть возможность выплачивать ежемесячно 15-20 тыс рублей, завтра — никто не знает — есть риски увеличения расходов (появились дети, супруга в декрете) уменьшились доходы (в связи с кризисом на работе изменили систему бонусов или совсем отменили оставив только оклад).

Поэтому рекомендуется досрочные погашения делать как с уменьшением срока так и с уменьшением платежа, таким образом найдя оптимальный баланс между желанием быстрее погасить ипотеку и потенциальными рисками.

Самое главное, что нельзя делать, если вы не можете платить ипотеку

• Паниковать, впадать в депрессию и скрывать, что у вас есть проблемы. Подумайте, кто и как вам может помочь — банк, бабушка, ваша находчивость.
• Обналичивать кредитные карты, брать деньги в МФО. Сняв наличные и погасив платеж по ипотеке вы сделаете ситуацию намного хуже, а свои долги неподъемными.
• Скрываться от банка или повесток. Это приведет к тому, что вы просто потеряете жилье.
• Искать легкие пути — преступления раскрываются, вы лишитесь квартиры, но обретете жилье казенное. Оно вам надо?
• Самое главное — нельзя вводить себя в заблуждение. Мне простят долг, мне все помогут и т.д. Чудес не бывает. Даже банкротство вас не спасет от потери жилья.
• Слишком кардинально менять образ жизни. Кушать только лапшу и макароны. Одеваться в рваное, переносить болезни без лечения.

Самое главное, что нужно делать, если у вас просрочка по платежам

• Все считать. Честно, не обманывая себя. Строить реально-пессимистичные планы.
• Идти на контакт со всеми, от кого зависит судьба вашего кредита
• Искать источники дохода, повышать квалификацию, брать инициативу в свои руки
• Просчитать решения и последствия на несколько лет вперед
• Понимать, что квартира не главное и это не конец света
• Жить и радоваться, устраивать праздники

Сложности с кредитом, это просто этап в жизни и однажды он пройдет. Вы так или иначе решите свои проблемы. Вспомните, сколько их уже было. Главное трезво подойти к его решению и не наломать дров. Постарайтесь после накопить несколько платежей, чтобы у вас было время найти достойную работу, а не соглашаться на «рабство», спокойно поболеть или просто съездить в отпуск.

Поделитесь своим опытом в комментариях, как вы решали проблему с выплатой кредита, что вам ответили в банке или соцзащите?